Si accede alla garanzia Tutela Legale o Difesa Legale quando l’assicurato ha avuto un sinistro con:
1. Piena ragione (attivo)
2. Parziale ragione (concorsuale)
3. Dubbia ragione (controverso)
La finalità è il recupero dalla controparte o dal suo assicuratore dei danni subiti nel sinistro.
Non si accede invece a detta garanzia:
1. CID Mandatario (il cliente ha ragione in toto o parzialmente)
2. CID Debitore (il cliente ha torto totalmente)
3. Sinistro ordinario (non CID) con torto totale (passivo)
Per il CID Mandatario (punto 1) il danno è liquidato dal proprio assicuratore, mentre gli altri due casi non ci sono recuperi da fare.
IN VIA PARTICOLARE
La garanzia di Tutela Giudiziaria serve per i sinistri:
A. Dai quali si deve recuperare il danno subito dalla controparte e sia necessario iniziare un contenzioso, rivolgendosi a un legale (contestazione del danno o della responsabilità, ingiustificato ritardo nella liquidazione e pagamento del danno, ecc.).
B. Sfociati in sede Penale, ove è necessario un legale per la difesa (garanzia, per altro, in via specifica coperta anche della polizza di Responsabilità Civile Auto - RCA), ove l’Assicuratore ha un interesse diretto dovendo pagare il danno alla controparte in caso di soccombenza.
LE PRESTAZIONI
La garanzia Tutela Giudiziaria serve per:
1. Incaricare alla difesa dei propri interessi legali civilisti o penalisti
2. Incaricare consulenti tecnici d’infortunistici stradale i di estimo-tecnica
3. Incaricare investigatori privati e assicurativi.
COESISTENZA DELLE GARANZIE TUTELA E RCA
La coesistenza e l’efficacia delle garanzie RCA e Tutela Giudiziaria si possono sintetizzare:
- Le polizze RCA (Responsabilità Civile Auto) hanno sempre la clausola compromissoria di Gestione delle Vertenze (sia in Civile, che in Penale), che di norma per l’Assicuratore costituisce un’obbligazione (salvo la non operatività della polizza o l’esistenza di un conflitto d’interessi con l’Assicurato).
- La polizza Tutela Giudiziaria può essere invocata ogni volta sia necessario incaricare un Legale, un Perito o un Investigatore, in una controversia o per difesa dei propri diritti.
- Quando si deve promuovere azione nei confronti del danneggiante o difesa in sede civile o nell’ambito del penale, se sono operanti le due polizze è bene adoperarsi per concertare l’Assicuratore RCA e quello di Tutela Giudiziaria (l’ideale è incaricare un legale condiviso).
LE OPZIONI
Sinistro passivo:
Si denuncia il sinistro al proprio Assicuratore e serve il legale solo per eventuale penale (che pagherebbe comunque l’Assicuratore di RCA).
Sinistro attivo/concorsuale:
La gestione per la parte attiva o concorsuale è presa dall’Assicuratore di Tutela Giudiziaria.
ELEMENTI DI FORZA
Imputare all’Assicuratore i costi, eventuali e necessari, del:
1. Perito (Consulente Tecnico)
2. Legale
3. Investigatore Assicurativo
ELEMENTI DI CRITICITÀ
La garanzia Tutela può essere a volte superflua poiché:
1. Con il nuovo Codice dell’Assicurazione la maggior parte dei danni sono liquidati dal proprio Assicuratore, nelle norme previste dal Risarcimento Diretto.
2. Nei sinistri passivi l’Assicuratore RCA ha interesse a gestire il Penale e deve gestire il Civile in virtù del proprio interesse nella liquidazione e pagamento del danno al danneggiato.
3. Nei sinistri attivi e concorsuali Brokers e Agenti fornisco servizio di gestione e recupero del danno direttamente o tramite propri Legali, pagati poi dall’assicuratore di controparte.
CONCLUSIONE
Pur concludendo che la garanzia di Tutela Giudiziaria copre una certa gamma di necessità assicurative nell’ambito della difesa dei propri interessi, si ritiene di evidenziare però che:
1. Una certa casistica di sinistri sono coperti anche dalla polizza di Responsabilità Civile
2. Altri sono gestiti dalle procedure CID e/o Risarcimento Diretto, che limita o inibisce i legali
3. Altri ancora sono gestiti dal servizio reso alla clientela dagli Intermediari (Broker o Agente)
La necessità di tale garanzia deve essere analizzata alla luce dell’effettive esigenze assicurative del soggetto, che riferita:
A. Alla persona fisica, potrebbe essere scarsa
B. Al professionista, artigiano o impresa, potrebbe esse utile.
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